Pembiayaan perumahan LPPSA memerlukan perlindungan insurans yang komprehensif untuk melindungi kepentingan peminjam dan pemberi pinjaman. | RumahHQ

1. Pengenalan kepada Insurans LPPSA

Pembiayaan perumahan melalui LPPSA memerlukan dua bentuk perlindungan insurans wajib untuk memastikan kepentingan peminjam dan hartanah terjamin. Perlindungan ini penting terutama bagi mereka yang memilih untuk membina rumah atau membeli rumah sedia ada.

Setiap peminjam LPPSA perlu mengambil perlindungan MRTA/MRTT dan LTHO yang disediakan oleh panel insurans yang dilantik. Pemilihan jenis perlindungan bergantung kepada skim pembiayaan yang dipilih – konvensional (SPPSA) atau Islamik (SPPSAi)[1].

Bagi peminjam yang memilih pembiayaan LPPSA, perlindungan insurans ini akan dimasukkan ke dalam jumlah pembiayaan. Premium atau sumbangan akan dibayar sekali gus dan tidak memerlukan pembayaran berkala[1].

Perlindungan insurans LPPSA direka khusus untuk melindungi:

• Baki pembiayaan sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal
• Struktur rumah daripada kerosakan atau kemusnahan
• Kepentingan waris sekiranya berlaku kejadian tidak diingini

2. Jenis-Jenis Perlindungan Insurans LPPSA

LPPSA mewajibkan dua jenis perlindungan utama untuk setiap pembiayaan perumahan yang diluluskan. Kedua-dua perlindungan ini saling melengkapi untuk memberi perlindungan menyeluruh.

MRTA/MRTT merupakan perlindungan yang melindungi peminjam dengan membayar baki pembiayaan sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal. Perlindungan ini penting terutama bagi peminjam yang memilih untuk membina rumah 2 tingkat atau projek pembinaan besar[1].

LTHO pula memberi perlindungan kepada struktur rumah sepanjang tempoh pembiayaan. Ini termasuk perlindungan asas seperti kebakaran, kilat dan letupan gas domestik. Peminjam yang membuat ubah suai rumah juga dilindungi di bawah polisi ini[1].

Peminjam yang memilih pembiayaan KWSP atau gabungan pembiayaan juga perlu mengambil kedua-dua perlindungan ini. Tiada pengecualian diberikan walaupun peminjam mempunyai insurans peribadi lain[1].

3. MRTA dan MRTT dalam Pembiayaan LPPSA

MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance) dan MRTT (Mortgage Reducing Term Takaful) adalah perlindungan wajib untuk pembiayaan LPPSA. Perbezaan utama adalah MRTA untuk pembiayaan konvensional manakala MRTT untuk pembiayaan Islamik[1].

Kedua-dua produk ini direka untuk melindungi peminjam dengan nilai perlindungan yang berkurangan seiring dengan pengurangan baki pembiayaan. Ini penting terutama bagi peminjam yang memilih untuk membina rumah 1 tingkat atau projek pembinaan sederhana[1].

Skop perlindungan MRTA/MRTT telah mengalami beberapa perubahan sejak diperkenalkan:

• Sebelum 1 Ogos 1995: Kematian sahaja
• Ogos 1995 – 31 Dis 2017: Kematian dan hilang upaya kekal
• 1 Jan 2018 – 29 Feb 2020: Kematian, hilang upaya kekal, penyakit kritikal
• 1 Mac 2020 – kini: Kematian dan hilang upaya kekal[1]

4. Perlindungan LTHO untuk Rumah LPPSA

LTHO (Long Term House Owner) adalah perlindungan wajib kedua untuk pembiayaan LPPSA. Ia memberi perlindungan kepada struktur rumah sepanjang tempoh pembiayaan, terutama penting bagi mereka yang telah mendapat kelulusan PBT untuk pembinaan.

Perlindungan asas LTHO merangkumi:

• Kebakaran
• Kilat
• Letupan gas domestik
• Kerosakan akibat bencana alam tertentu[1]

Peminjam boleh menambah perlindungan tambahan dengan bayaran premium tambahan untuk:

• Pemecahan/limpahan tangki air
• Ribut dan taufan
• Gempa bumi
• Tanah runtuh
• Kerosakan akibat pokok tumbang[1]

5. Prosedur Tuntutan Insurans LPPSA

Proses tuntutan insurans LPPSA perlu dilakukan mengikut prosedur yang ditetapkan untuk memastikan kelancaran proses. Ini terutamanya penting bagi pelanggan yang telah mendapatkan pelan rumah melalui RumahHQ.

Tuntutan MRTA/MRTT memerlukan langkah-langkah berikut:

• Waris perlu mengisi Borang Pemberitahuan Kematian
• Menyertakan dokumen sokongan yang disahkan
• Mengemukakan tuntutan dalam tempoh 90 hari
• Menunggu pengesahan dari panel insurans

Tuntutan LTHO pula melibatkan:

• Hubungi panel insurans/takaful secara terus
• Dokumentasi kerosakan yang terperinci
• Laporan polis (jika berkaitan)
• Anggaran kos pembaikan

Bagi pelanggan yang menggunakan pembiayaan tunai, prosedur tuntutan tetap sama kerana ia melibatkan panel insurans yang dilantik oleh LPPSA.

6. Kos dan Premium Insurans LPPSA

Kos insurans LPPSA bergantung kepada beberapa faktor utama. Pelanggan yang memilih portfolio RumahHQ akan mendapat nasihat terperinci mengenai anggaran kos insurans.

Premium MRTA/MRTT dikira berdasarkan:

• Umur peminjam
• Jumlah pembiayaan
• Tempoh pembiayaan
• Status kesihatan

Premium LTHO pula bergantung kepada:

• Nilai hartanah
• Lokasi hartanah
• Jenis struktur
• Perlindungan tambahan yang dipilih

Bagi pelanggan yang menggunakan pembiayaan KMMB, kos insurans akan dimasukkan dalam jumlah pembiayaan keseluruhan.

7. Panel Insurans dan Takaful LPPSA

LPPSA telah melantik beberapa panel insurans dan takaful yang diiktiraf untuk menyediakan perlindungan kepada peminjam. Pemilihan panel yang sesuai adalah penting terutama bagi projek-projek pembinaan besar.

Panel MRTA/MRTT yang dilantik terdiri daripada:

• Syarikat insurans konvensional terkemuka
• Operator takaful berlesen
• Panel yang mematuhi garis panduan Bank Negara

Panel LTHO pula merangkumi:

• Syarikat insurans am
• Operator takaful am
• Panel yang mempunyai rekod cemerlang

Pemilihan panel perlu dibuat semasa permohonan dan tidak boleh ditukar selepas kelulusan pembiayaan.

8. Tips Memilih Perlindungan Insurans LPPSA

Pemilihan perlindungan insurans yang sesuai adalah kritikal untuk pembiayaan LPPSA. Berikut adalah beberapa tips penting untuk dipertimbangkan:

Pertimbangan Utama:

• Bandingkan premium antara panel
• Semak skop perlindungan
• Nilai perlindungan tambahan yang ditawarkan
• Teliti rekod tuntutan panel

Langkah-langkah Bijak:

• Dapatkan nasihat dari pegawai LPPSA
• Baca terma dan syarat dengan teliti
• Simpan salinan polisi dengan selamat
• Maklumkan waris tentang perlindungan

Pastikan anda memahami sepenuhnya perlindungan yang dipilih dan kesesuaiannya dengan keperluan anda.